Paulon César Lemes
O BNPL (Buy Now, Pay Later), ou “Compre Agora, Pague Depois”, é um modelo de crédito que vem ganhando força no mundo todo. Ele permite que consumidores adquiram produtos e serviços parcelados sem a necessidade de um cartão de crédito tradicional. Em vez disso, uma fintech ou instituição financeira antecipa o pagamento ao lojista, enquanto o cliente paga em prestações posteriormente.
Esse modelo tem sido amplamente adotado em países como Estados Unidos, Reino Unido e Austrália, onde empresas como Affirm, Klarna e Afterpay lideram o mercado. No Brasil, o conceito ainda está se consolidando, mas gigantes como Mercado Pago e fintechs especializadas já começaram a oferecer soluções similares.
Por que o BNPL pode ser o futuro do parcelamento no Brasil?
O parcelamento no cartão de crédito é uma prática consolidada no Brasil. No entanto, o BNPL apresenta algumas vantagens estratégicas:
1. Acesso ao crédito sem comprometer o limite do cartão
Muitos consumidores brasileiros enfrentam limites baixos no cartão de crédito. Com o BNPL, eles conseguem financiar compras sem consumir esse limite, facilitando o planejamento financeiro.
2. Menos burocracia e mais inclusão financeira
O processo de aprovação do BNPL geralmente é mais ágil do que o de um cartão de crédito tradicional. Em alguns casos, apenas um CPF e um cadastro básico são suficientes para liberar o parcelamento, ampliando o acesso ao crédito para quem não tem histórico bancário robusto.
3. Juros reduzidos ou inexistentes para o consumidor
Dependendo do modelo de negócio da fintech, o parcelamento pode ser sem juros, pois o custo do financiamento é repassado ao lojista, que arca com uma taxa sobre a venda. Esse formato já funciona bem no Brasil com maquininhas que antecipam pagamentos, mas no BNPL, a experiência do consumidor é ainda mais fluida e digital.
4. Integração com o varejo digital e físico
Empresas que oferecem BNPL conseguem integrar o financiamento diretamente no checkout online ou no ponto de venda físico, tornando a experiência de compra mais intuitiva. Exemplo: ao comprar um celular em um e-commerce, o cliente pode escolher entre pagar com cartão, boleto ou BNPL, sem precisar sair do site para solicitar crédito.
Quais fintechs devem prestar atenção nisso?
O BNPL é uma oportunidade gigante para fintechs brasileiras que atuam com crédito, adquirência e meios de pagamento. Empresas que já trabalham com parcelamento recorrente, antecipação de recebíveis e crédito ao consumidor podem adaptar seus modelos para oferecer BNPL e conquistar um novo público.
Além disso, bancos digitais e carteiras digitais podem integrar essa solução, permitindo que clientes parcelem compras diretamente pelo app, sem precisar de intermediários tradicionais.
Desafios e oportunidades
Apesar das vantagens, o BNPL também traz desafios, como o risco de inadimplência e a necessidade de um modelo sustentável para lojistas e fintechs. No Brasil, onde o endividamento das famílias já é alto, é essencial que essas soluções tenham critérios sólidos para análise de risco.
Por outro lado, as oportunidades são imensas. Com a popularização do Pix e do Open Finance, o BNPL pode ser integrado a novos meios de pagamento e se tornar uma alternativa viável ao parcelamento tradicional.
O futuro do parcelamento pode estar mudando. Quem se adaptar primeiro, pode sair na frente!
Paulo Lemes 